Polizze salute: guida completa a coperture, costi e scelta consapevole
Le polizze salute integrano il Servizio Sanitario Nazionale e permettono di accedere più velocemente a visite, diagnostica e ricoveri, tramite rimborso delle spese mediche o pagamento diretto nelle strutture convenzionate.
In questa guida scopri come funzionano, cosa coprono, quanto costano e come scegliere quella più adatta alle tue esigenze.
Cos’è una polizza salute e come funziona
Una polizza salute è un contratto assicurativo che, a fronte di un premio annuale o mensile, copre in tutto o in parte le spese per ricoveri, interventi, visite ed esami diagnostici, secondo i massimali e le condizioni indicate in polizza.
Le formule più diffuse sono due.
Rimborso indiretto vs pagamento diretto
- Rimborso indiretto: anticipi le spese e richiedi il rimborso entro i limiti (massimali, scoperti, franchigie).
- Pagamento diretto: la compagnia paga direttamente la struttura convenzionata, riducendo o azzerando l’anticipo.
Tipologie di polizza
- A rimborso spese: rimborsa ticket, visite, diagnostica, ricoveri.
- Indennitaria: prevede una diaria per i giorni di ricovero o convalescenza.
- Invalidità da malattia: riconosce un indennizzo in caso di invalidità permanente oltre una certa soglia.
Cosa copre (e cosa non copre) una polizza sanitaria
Coperture tipiche
- Ricoveri e interventi, anche in day hospital o chirurgia ambulatoriale.
- Visite specialistiche ed esami diagnostici (analisi, radiografie, TAC, risonanza).
- Farmaci collegati al ricovero o alla terapia coperta.
- Riabilitazione o fisioterapia post-operatoria.
- Diaria giornaliera per ricovero o convalescenza (nelle polizze indennitarie).
- Prevenzione e check-up nei piani più completi.
Esclusioni e limiti più comuni
- Patologie preesistenti non dichiarate alla stipula.
- Prestazioni estetiche o odontoiatriche (salvo garanzie dedicate).
- Spese legate ad abuso di alcol o droghe.
- Limiti di età all’ingresso o al rinnovo.
Costi, massimali, franchigie e carenze
Il premio della polizza salute dipende da diversi fattori: età, stato di salute, ampiezza delle coperture, massimali, presenza di franchigie o scoperti, rete convenzionata e servizi inclusi (centrale operativa, assistenza 24 ore su 24).
Le guide editoriali indicano range di prezzo molto ampi, da poche centinaia a diverse migliaia di euro all’anno, a seconda del profilo assicurato.
Fattori che incidono sul costo
- Età e condizioni di salute dichiarate.
- Massimali e sotto-limiti per singola prestazione.
- Franchigie e scoperti (più alti = premio più basso, ma più spese a tuo carico).
- Qualità e ampiezza della rete convenzionata.
- Garanzie opzionali (dentale, oncologica, estero, prevenzione).
Periodi di carenza
Molte polizze prevedono un periodo di carenza tra la decorrenza e l’effettiva operatività di alcune garanzie, come maternità o grandi interventi. È importante leggerlo nel Documento Informativo Precontrattuale (DIP).
Esempi indicativi di costo
- Single 30 anni: copertura “grandi interventi” + visite con franchigia → da 300 a 700 €/anno.
- Coppia 45 anni: copertura completa con pagamento diretto e prevenzione → da 900 a 2.000 €/anno.
- Famiglia 2+2: piano completo (ricoveri + diagnostica + visite) → da 1.500 a 3.500 €/anno.
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Questionario sanitario e trasparenza
Il questionario sanitario è essenziale per la corretta valutazione del rischio.
Va compilato in modo veritiero e completo: omissioni o informazioni inesatte possono ridurre o annullare l’indennizzo.
L’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) ribadisce questo obbligo nelle sue guide ufficiali dedicate alle polizze infortuni e malattia.
Come scegliere la polizza salute giusta (checklist)
- Definisci l’obiettivo: vuoi coprire i grandi rischi, ridurre le attese o includere la prevenzione?
- Valuta i massimali: devono essere coerenti con i costi della sanità privata nella tua zona.
- Verifica la rete convenzionata: controlla se le strutture vicine offrono il pagamento diretto.
- Controlla carenze, franchigie e scoperti prima della firma.
- Compila correttamente il questionario sanitario e conserva referti e documentazione clinica.
- Confronta almeno 2–3 alternative leggendo DIP e condizioni di polizza.
- Se hai già un fondo sanitario aziendale, valuta eventuali sovrapposizioni o integrazioni.
Polizze collettive e welfare aziendale
Le polizze collettive, spesso parte del welfare aziendale, sono vantaggiose perché sfruttano la mutualità del gruppo e costano meno.
Verifica sempre massimali, carenze, esclusioni e la possibilità di estendere la copertura ai familiari.
Tabella indicativa delle coperture
Garanzia | Base | Completa | Note |
Ricoveri e interventi | ✓ | ✓✓ (grandi interventi) | Massimali diversi |
Visite e diagnostica | ✓ con limiti | ✓✓ (ampia) | Possibili franchigie |
Farmaci | solo in ricovero | inclusi se correlati | Verifica condizioni |
Riabilitazione | opzionale | ✓ | Tetto annuo |
Diaria ricovero | — | ✓ | Importo/giorno |
Prevenzione / check-up | — | ✓ | Programmi dedicati |
Dentale | — | opzionale | Polizza separata |
Estero | — | opzionale | Massimali e Paesi coperti |
Domande frequenti (FAQ)
Cosa copre una polizza salute?
Ricoveri e interventi (anche day hospital), visite, diagnostica, farmaci correlati, riabilitazione; nei piani completi anche la prevenzione.
Quali sono le esclusioni più comuni?
Patologie preesistenti non dichiarate, abuso di alcol o droghe, trattamenti estetici e spesso odontoiatria, salvo garanzie dedicate.
Meglio rimborso o pagamento diretto?
Il pagamento diretto è più comodo nelle strutture convenzionate; il rimborso è più flessibile ma richiede anticipo e gestione delle pratiche.
Quanto costa in media?
Dipende da età, massimali e garanzie: il range medio varia da poche centinaia a diverse migliaia di euro l’anno.
Devo compilare il questionario sanitario?
Sì, è obbligatorio. Le risposte devono essere accurate: omissioni o errori possono compromettere il diritto all’indennizzo.
Le polizze collettive convengono?
Spesso sì, ma è fondamentale verificare massimali, carenze, esclusioni ed estensione ai familiari.
In sintesi
Prima decidi il tuo obiettivo (grandi rischi, visite, prevenzione), poi confronta almeno due o tre proposte verificando massimali, carenze e rete convenzionata.
Leggi con attenzione i documenti informativi e, in caso di dubbi, chiedi sempre una consulenza assicurativa indipendente prima di firmare.
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