Polizze responsabilità civile: guida semplice e pratica
Le polizze di responsabilità civile proteggono il tuo patrimonio quando, senza volerlo, causi un danno a persone o cose. In questi casi, entro i limiti previsti, l’assicurazione risarcisce il terzo danneggiato al posto tuo. In questa guida trovi spiegato in modo chiaro cos’è la responsabilità civile, quali polizze esistono (famiglia, professionisti, imprese, auto), cosa coprono e come scegliere massimali e franchigie senza spendere più del necessario.
Cos’è la responsabilità civile e come funziona
La responsabilità civile nasce quando, per colpa o negligenza, provochi un danno ingiusto a un’altra persona. Una polizza RC interviene per rimborsare il danneggiato e tutela il tuo patrimonio. Accade spesso nella vita quotidiana: un vaso che cade dal balcone, il cane che morde un passante, una perdita d’acqua che rovina il soffitto del vicino, oppure un errore professionale che genera una perdita economica a un cliente.
Danno patrimoniale e non patrimoniale
Le polizze possono coprire:
- Danni patrimoniali: costi di riparazione, spese mediche, mancati guadagni, interruzione di attività.
- Danni non patrimoniali: lesioni personali, danno biologico, danno morale.
Cosa è incluso ed escluso è indicato nelle condizioni di polizza: leggi sempre i documenti informativi.
Claims made vs loss occurrence
La formula della polizza stabilisce quando la copertura si attiva:
- Claims made: conta quando viene presentata la richiesta di risarcimento (claim) durante il periodo di polizza e, se previsto, nel periodo “postumo”.
- Loss occurrence: conta la data in cui è avvenuto il fatto che ha causato il danno, anche se la richiesta arriva dopo.
Molte RC professionali sono in claims made; le polizze per la vita privata sono spesso in loss occurrence. Verifica sempre retroattività e garanzia postuma.
Tipologie di polizze responsabilità civile
RC vita privata / famiglia
Copre i danni involontari causati nella vita quotidiana: casa, tempo libero, figli minorenni, animali domestici. In genere esclude:
- danni tra familiari conviventi;
- attività professionali o imprenditoriali;
- danni a beni sotto la tua custodia (se non previsto).
Spesso è venduta in abbinamento alla polizza casa.
RC professionale (RCP)
Tutela il professionista (medici, architetti, consulenti, ecc.) per errori, omissioni, negligenze che generano un danno economico o fisico a terzi. Fai attenzione a:
- massimale per sinistro e per anno;
- retroattività e postuma (durata e condizioni);
- sottolimiti (privacy, perdita dati, interruzione di attività, diffamazione);
- franchigie e scoperti.
RC prodotti e attività d’impresa (RCT/RCO)
- RCT (responsabilità verso terzi): danni a persone o cose causati dall’azienda durante l’attività.
- RCO (responsabilità verso prestatori di lavoro): tutela il datore di lavoro per gli infortuni dei dipendenti e per eventuali rivalse degli enti previdenziali.
Se produci o vendi beni, valuta la RC prodotti con attenzione a: territorialità (es. USA/Canada), difetti di progettazione/fabbricazione, spese di ritiro o richiamo.
RC auto (obbligatoria)
Per circolare serve la RC Auto, che risarcisce i danni causati a terzi in un incidente. Non copre i danni al veicolo del responsabile né le lesioni del conducente (salvo garanzie aggiuntive come infortuni conducente). Senza copertura sono previste sanzioni severe e possibile sequestro del veicolo.
Cosa copre e cosa esclude (con esempi)
Coperture tipiche
- Lesioni personali a terzi (es. investimento pedonale con monopattino).
- Danni materiali a cose di terzi (es. infiltrazioni d’acqua).
- Danni patrimoniali puri, se espressamente previsti (tipico nelle RC professionali).
Esclusioni comuni
- Danni intenzionali o da dolo.
- Attività professionali non dichiarate o non coperte.
- Responsabilità contrattuale se non espressamente inclusa.
- Danni tra conviventi e a beni sotto la tua custodia.
- Attività a rischio elevato (sport particolari, lavori speciali) senza apposite estensioni.
Massimali, franchigie e come scegliere
- Massimale: importo massimo che la compagnia paga per sinistro/anno. Un massimale basso può lasciarti scoperto.
- Franchigia (o scoperto): parte del danno a tuo carico. Una franchigia equilibrata può ridurre il premio.
Richiedi la tua polizza personalizzata
Come valutare il massimale
Considera:
- Profilo di rischio: professione, attività, presenza di minori o animali, sport praticati.
- Contesto: città ad alta densità, condominio, contatto frequente con terzi.
- Obblighi: richieste di clienti, bandi o ordini professionali.
- Scenario peggiore ragionevole: pensa all’evento più oneroso ma plausibile.
Estensioni utili
- Tutela legale per perizie e difesa.
- Retroattività e postuma nelle RC professionali.
- Infortuni conducente in ambito auto.
- Animali (cani di razze specifiche) e attività sportive
- Danni da interruzione di attività (per imprese).
Quanto costano le polizze RC
Il premio dipende da: massimale, franchigia, estensioni, sinistrosità pregressa, professione, numero di addetti (RCO), fatturato (RC prodotti), residenza. Indicativamente:
- RC vita privata: può partire da poche decine di euro l’anno (massimali base).
- RC professionale: varia molto in base alla categoria e ai limiti richiesti.
- RCT/RCO: dipende da settore, volume di affari, addetti, storico sinistri.
Per confrontare prezzi e condizioni, richiedi più preventivi con parametri identici.
Tabella rapida: quale RC per quale esigenza?
Esigenza | Polizza | Cosa copre | Cosa controllare |
Vita privata/famiglia | RC Vita Privata | Danni a terzi nella vita domestica e nel tempo libero | Esclusioni tra conviventi, animali, sport, massimale |
Professioni | RC Professionale | Errori/omissioni, danni patrimoniali | Claims made, retroattività/postuma, sottolimiti, franchigie |
Negozio/impresa | RCT/RCO | Danni a terzi e infortuni a dipendenti | Rivalsa enti, massimali per sinistro/anno, scoperti |
Produttori/venditori | RC Prodotti | Danni da difetti di prodotto | Territorialità (USA/Canada), spese di ritiro, sottolimiti |
Circolazione | RC Auto | Danni a terzi da incidente stradale | Massimali minimi di legge, conducente, rivalse |
Come leggere e confrontare un preventivo (checklist)
- Massimali: per persona, per cosa, per sinistro, per anno + eventuali sottolimiti (es. danni da acqua, interruzione di attività).
- Franchigie e scoperti: importi e percentuali per ogni voce di danno.
- Retroattività e postuma (se claims made).
- Esclusioni e condizioni particolari (sport, animali, lavori).
- Gestione sinistri: tempi, canali di assistenza, periti convenzionati.
- Documenti: leggi sempre DIP e Fascicolo Informativo prima di firmare.
Consigli pratici (in breve)
- Valuta il massimale sullo scenario peggiore ragionevole, non sul prezzo più basso.
- Preferisci franchigie sostenibili pur di alzare i massimali.
- Se sei un professionista, cura retroattività e garanzia postuma.
- Se hai animali o figli piccoli, verifica le relative estensioni.
- In auto, aggiungi infortuni conducente: la RC base non copre il guidatore responsabile.
Domande frequenti (FAQ)
È obbligatoria la polizza di responsabilità civile per la famiglia?
No. Non è obbligatoria, ma è consigliata perché copre molti rischi quotidiani. L’obbligo vale invece per la RC Auto quando circoli con un veicolo.
Qual è la differenza tra RCT e RCO?
RCT copre i danni a terzi causati dall’azienda durante l’attività; RCO tutela il datore di lavoro per gli infortuni dei dipendenti e per le eventuali rivalse degli enti.
Cos’è la formula “claims made”?
È una formula in cui la copertura vale quando la richiesta di risarcimento è presentata durante il periodo di polizza (e, se previsto, nella postuma), indipendentemente da quando è avvenuto il fatto.
Quale massimale dovrei scegliere?
Dipende dall’esposizione al rischio. In generale meglio un massimale adeguato allo scenario peggiore ragionevole. Considera eventuali obblighi contrattuali o di ordine professionale.
La RC Auto copre anche il conducente responsabile?
No. Copre i danni ai terzi. Per proteggere il conducente responsabile serve una garanzia aggiuntiva (ad es. infortuni conducente).
Conclusioni e prossimi passi
Scegli la polizza responsabilità civile in base alla tua esposizione reale e non solo al prezzo.
Confronta più preventivi con parametri uguali, verifica massimali, franchigie, esclusioni, e leggi sempre DIP e Fascicolo Informativo.
In questo modo ottieni una copertura proporzionata al rischio, senza sorprese.
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